Анна Рединова

Ипотека или рассрочка

Считаем не ставку, а полную сумму, которую вы отдадите

Рассрочка звучит как подарок: без банка, без процентов, платите частями. Ипотека звучит страшно из-за ставки. На деле сравнивать надо не ощущения, а две полные суммы — и очень часто результат людей удивляет.

Как устроена рассрочка

Рассрочку даёт застройщик, обычно на срок до сдачи дома. Первый взнос выше, платежи крупнее, а в конце нередко остаётся большой финальный платёж, который люди планируют закрыть ипотекой или продажей другой недвижимости.

Проценты в рассрочке часто спрятаны в цене: лот с рассрочкой стоит дороже, чем тот же лот при стопроцентной оплате. Именно эту разницу и надо считать как реальную плату за деньги.

Как устроена ипотека

Ипотека даёт длинный срок и небольшой ежемесячный платёж, но при высокой ставке переплата за годы получается ощутимой. Спасают льготные программы — семейная, IT и субсидированные ставки от застройщика.

Плюс ипотеки в гибкости: её можно рефинансировать, когда ставка пойдёт вниз, и досрочно гасить. Рассрочку рефинансировать нечем — там жёсткий график.

Что выбрать в вашем случае

Рассрочка выигрывает, если у вас скоро появятся крупные деньги: продажа другой квартиры, закрытие сделки, бонус. Ипотека выигрывает, если денег больше не будет, а нужен посильный платёж на годы.

И главный вопрос, который я задаю всегда: что произойдёт, если крупные деньги не придут вовремя. В рассрочке ответ бывает жёстким — вплоть до пересмотра цены или расторжения. Это условие читаем до подписания.

Что вы получаете с Анной

Посчитаю полную сумму по обоим вариантам, а не только ставку.
Найду лот, где застройщик даёт лучшие условия за те же деньги.
Прочитаю договор рассрочки и покажу, что будет при просрочке.
Проверю, проходите ли вы по льготной программе.

Частые вопросы

Рассрочка правда без процентов?

Формально процентов нет, но цена лота с рассрочкой обычно выше. Эта разница и есть плата за деньги — её надо считать.

Что будет, если не заплатить вовремя по рассрочке?

Зависит от договора: где-то пени, где-то пересмотр цены, где-то расторжение. Это самый важный пункт, читаем до подписания.

Можно ли перейти с рассрочки на ипотеку?

Часто да — финальный платёж закрывают ипотекой. Но одобрение банка к тому моменту не гарантировано, это риск.

Когда ипотека однозначно лучше?

Когда вы проходите по льготной программе. Ставка по ней делает ипотеку дешевле почти любой рассрочки.

Разберём вашу ситуацию

Пришлите условия, которые вам предложили. Посчитаю обе схемы на ваших цифрах и покажу, где вы отдадите меньше.

Написать @Aredinova Спросить Люмею

Анна Рединова — брокер по недвижимости Москвы и МО. ИП Рединова Анна Владимировна, ОГРНИП 321237500090512.
Материал носит справочный характер: цифры и условия программ меняются, проверяйте их на дату сделки.